关于退保是否要算上主险和附加险的现金价值总和，需结合保险合同条款判断。以下为不同情况的详细说明：1.若保险合同明确约定主险与附加险现金价值需合并计算：部分保险产品在合同中会注明退保时主险与附加险的现金价值总和作为退保金，此时需按合同约定合并计算。2.若保险合同约定主险与附加险现金价值分别计算：部分附加险为消费型（如一年期医疗险），无现金价值，退保时仅计算主险现金价值；或合同明确主险、附加险现金价值单独核算，此时仅按约定的单独金额计算。3.若附加险为附加险依附于主险且无独立现金价值：部分附加险本身不具有现金价值，退保时仅能获得主险的现金价值，附加险无现金价值可计入。
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针对退保是否合并计算主险和附加险现金价值的问题，可依据《中华人民共和国保险法》的相关规定进行分析：根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”该条款明确退保金的计算需以“合同约定”为核心依据。若保险合同中约定主险与附加险的现金价值需合并计算，则需按约定总和退还；若合同约定主险与附加险现金价值分别计算（如附加险无现金价值或单独核算），则仅按约定的单独金额退还。因此，退保时是否合并计算主险和附加险现金价值，本质上是对保险合同条款的适用，需严格遵循合同约定。
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退保时是否合并计算主险和附加险的现金价值，存在以下特殊情况或例外情形，会对处理结果产生影响：1.附加险已单独退保或终止：若附加险因到期、理赔等原因已单独退保或终止，退保主险时仅能计算主险的现金价值，附加险已无现金价值可计入，此时无法合并计算。2.保险合同约定附加险无现金价值：部分消费型附加险（如一年期意外险、医疗险）在合同中明确无现金价值，退保时仅能退还主险现金价值，附加险不参与计算。3.保险公司未按合同约定计算：若保险公司未按合同约定合并计算主险与附加险现金价值，属于违约行为，投保人可要求其重新计算并退还差额，此时处理方式需以合同约定为依据，通过协商或法律途径维权。
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退保时若未正确处理主险和附加险的现金价值，可能面临以下法律风险：1.退保金额计算错误的经济损失风险：例如，某投保人购买含长期附加险的重疾险，合同约定主险与附加险现金价值合并计算，但保险公司仅退还主险现金价值，导致投保人少得数千元退保金，若未及时发现，将直接造成经济损失。2.证据缺失导致维权困难的风险：若投保人未保留保险合同、缴费记录或保险公司的计算明细，当对退保金额有异议时，无法证明合同约定的计算方式，难以通过协商或诉讼维权。

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